前几天在小区门口听到两个邻居聊天。一个说今年保费又降了，打算把三责险买低一点省点钱。另一个赶忙劝他，现在街上随便一辆电车都三四十万，更别说那些进口车了，万一追尾个豪车，修车费动辄十几万，更怕的是撞到人，现在伤残赔偿金算下来动不动就上百万。那个想省钱的邻居听了之后有点动摇，但还是觉得这种事轮不到自己头上。这种侥幸心理我见过太多。就在去年，我一个朋友在路口绿灯正常起步，突然冲出来一个闯红灯的电瓶车，刹车不及撞了上去。对方伤势不轻，最终定责虽然电瓶车是主责，但因为机动车没有尽到观察义务，我朋友被判了次责，承担30%的赔偿责任。各项费用加起来他要赔40多万，而他只买了100万的三责险，本以为绰绰有余，结果因为涉及到人伤后续的康复费用和误工费，最后算下来自己还额外掏了十几万。这件事让他后怕了很久，第二年直接买到了300万。他说，以前总觉得买300万是浪费，现在才知道，100万和300万的差价也就一顿饭钱，但保额差距却是实实在在的。

第三者责任险，简称三责险，它的作用是在保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险公司依照合同的约定进行赔偿。简单理解，就是赔给“别人”的钱。这里的“别人”既包括对方车辆的维修费、对方车上的财物损失，也包括对方人员受伤的医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金、死亡赔偿金等等。它不赔的是什么呢？不赔自己车上的人员和财物，那是座位险和车损险的范畴。也不赔因地震、战争、竞赛等特殊情形造成的损失。同时，它只赔付依法由被保险人承担的经济赔偿责任，如果被保险人私下答应赔给对方的额外费用，或者精神损害抚慰金，如果没有特别约定附加险，通常也是不赔的。

关于三责险，有几个误区是车主们很难绕开的。第一个就是前面说的，觉得100万够了，买多了浪费。我们要看看现在各地的人身损害赔偿标准，以上海、北京、广东为例，死亡伤残赔偿金早就超过了100万，加上医疗费、被扶养人生活费，轻轻松松突破150万。如果很不幸撞到的是一位上有老下有小的家庭经济支柱，赔偿金额会更高。所以说，在一线城市或者经常跑长途的车主，300万只是起步，500万也并不夸张。第二个误区，是觉得有了三责险，自己就不用掏一分钱了。这也是不对的。三责险有免赔率，虽然现在大多都买了不计免赔，但如果你违反安全装载规定，会有10%的绝对免赔率。此外，如果事故产生的医疗费用中有非医保目录内的药品，这部分保险公司也是不赔的，需要车主自己承担。第三个误区，是以为买了三责险，车损就不用买了，反正自己能控制不撞别人。但风险往往不是自己能控制的，像老赵那个案例，被别人撞了对方没保险，自己又没买车损险，就只能干瞪眼。风险和意外之所以让人头疼，就是因为它总是出乎意料。

那么，三责险到底怎么买才合理呢？第一，看城市。如果你是在北上广深以及杭州、南京这类一线或新一线城市，路上豪车密集，人身赔偿标准也高，建议直接300万起步。第二，看驾驶习惯和里程。如果你是每天通勤几十公里，或者经常需要在高速上行驶的老司机，风险暴露时间更长，保额适当买高一些没有坏处。第三，算保费差价。目前市场上100万保额和300万保额的保费差价普遍就在一百到两百块钱之间。用两百块钱去换两百万的保额杠杆，这个性价比不用算也知道哪个更划算。

在配置车险时，建议大家把三责险放在绝对优先的位置。车损险可以视车辆价值决定是否购买，但三者险哪怕车子本身不值钱了，也一定要买足。这不仅仅是为了保护我们自己，更是为了保护我们身后的家庭。因为一场严重的交通事故，足以改变两个家庭的命运。多花一两百块钱，买一份踏踏实实的安心，这笔账怎么算都是值得的。我们无法预测风险何时会来，但我们可以决定风险来临时，自己是否有足够的准备去应对它。